負債優化和債務重組可靠嗎

個人債務優化和債務重組基本是一個意思，不同說法罷了。簡易講就是把個人戶下高利息貸款轉為低利息的，多筆借款的更換為盡可能少的筆數，其最終目的是為貸款人緩解資金壓力，緩解精神焦慮，提升征信，為再融資做好鋪墊，為貸款人換來走出低穀期的時間。

負債提升主要有三種方法，分別是債務融合、財產債務舒緩解押變現、商議分期。

①債務融合

適宜征信基本面優良，有不斷穩定收入且收益能覆蓋月還款額，因前期沖動型的融資發生短暫性現金流難題。

舉例，張三房產100萬，早已抵押給銀行70萬，月利息4厘，信用卡30萬+高利息小額貸30萬，每月光還貸為房抵4000+12000以上小額貸，信用卡此外算，加上日常花銷和養娃成本每月最低還款至少2萬以上。假如拿房產做9成或滿額的抵押貸，90-100萬，月利息5厘，把高利息的小額貸更換成月息6厘且先息後本的信用貸，每月房抵5000+1800，加上日常支出等1萬多一點。

②財產解壓變現

適宜征信未廢，基本面還行，在相當一段時間收益不穩定，無現金流。

舉個栗子，張三有價值100萬房產，房產抵押貸了70萬，信用卡30及其幾筆小額貸款30合計60萬，債務一共130萬，個人淨資產-30萬，收益不足以償還利息和月供。這時候有兩條路可走，

A方案：不還月供不願意賣房，

其一是直到房子拍賣時一般掛拍價為評估值的7成，注意是評估值!!!70萬左右競拍了，加上罰息可能還不夠銀行的錢，到頭來還會上失信被執行名冊，高鐵，飛機做不來。

其二征信變廢，後期再融資的途徑堵死了。

其三催收電話會把人催的無意辦事，人際信用破產，難以從親朋融資。

B方案

墊資把高利息貸款轉換成低利息，再把房產賣掉，30萬還信用卡，剩下30萬的低利息信用貸每月利息2000多，房雖沒了，換來了再次上岸的機會和無限可能。許多貸款人不是被逼無奈說服不了自己，直到被逼無奈時已經晚了。

③商議分期

生意突發意外，現金流破裂，征信已廢，沒法償還本錢及其利息，這時候能夠給金融企業商議減少利息甚至本錢，分期償還本錢。

那樣的優勢一是減少利息，緩解了資金壓力。二是防止了催款帶來的消極情緒及個人信用破產，以及被訴訟的風險。