你對貸款的理解就像文盲一樣!

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Debra 14 2023-07-31 金融

低息私人貸款

這個世界上有一種毒雞湯,一直被稱為神句。百分之九十九的人都聽過這句話,說:

“只有一個窮人存錢,富人都是企業負債”。

更具體地說,這意味著富人比其他人負債更多,低息私人貸款負債更多,這意味著他們很強大,銀行願意借給他們那麼多錢。窮人沒有銀行願意借錢給他,窮人不知道怎麼賺錢,只知道把錢放在銀行,然後吃什麼小利息,然後從銀行借錢,錢賺錢。

於是,貸款的曲解接踵而至,99%的人陷入了對貸款的認知誤區。

你花錢如流水

雖然這篇文章的主線是房貸,但是先說說其他的貸款

“富人在自己借錢,窮人才進行存錢!”這句話對麼? 特快貸款從內在文化含義方面來看一個大體是對的,但大多數人認為對於中國富人借錢幹嘛,富人從哪裏以什麼技術手段就是借錢,卻一無所知。只記住了借錢兩個字,只認知了借錢二字的字面理解意思。

別人借錢是有錢,錢生錢,而大多數人借錢是為了花錢,即批貸款消費,而你花錢,就像一棵韭菜。因為你不知道你借的錢的利率有多高!

信用卡分期、裝修貸款、車貸、現金貸、花店、白條等金融發達的時代,要說一個中青年人沒有使用過以上任何一項業務,可能讓人難以置信。

但是大多數人不知道,也不明白,借貸的成本是多少。

以最基礎的信用卡分期為例:

1000元貸款業務手續費收入是多少呢?按照企業正常不打折不活動的算法,每個月6.6元,一年時間下來79.2元,按照中國銀行的年化利息進行算法,折合年化7.92%看起來我們好像一個不高。

讓我們來看看所謂的日息只有0.035% 的小額貸款,10日累計利息58.78元,如果換算成一年,大約60元,但比信用卡分期付款低了一點點。

絕大多數的分期貸款利息,給人的印象和初步計算幾乎只有6%-8%左右,乍一看並不高。

在這兩種情況下我們設計了10期,總共1000元,用 IRR 公式來計算實際利率,實際利率是從哪裏得出的?

一個年利率接近15%,一個年利率接近13%!表面利息和實際利息的差距將近一半。

仔細研究的人認為應該發展都有自己留意,很多企業貸款管理平台進行喜歡用“借1萬元,一天只收5塊錢利息”或“借1千元.每天只收5毛錢利息”這樣的看似很低息的廣告語,其實就是我們拿365*5算下來,一年的實際支付利息收入高達1825元,折合真實存在利息18.25%!

高利貸的門檻是多少?

最高人民對於法院《關於審理民間借貸案件適用相關法律制度若幹重大問題的規定》中第二十六條規定:

借貸雙方約定的利率不得超過24% 的年利率。貸款人要求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應當予以支持。

我們的信用卡是分階段的,網絡貸款也不錯,利息很接近高利貸的門檻。

我們中國無論去銀行,無論去餘額寶存錢,所看到的年化收益率都是以你把本金進行完整的存夠1年可以通過得到的收益,即3%的年化收益率是你需要把10000塊存夠一年才可以分析得到300塊錢對於利息。

相反,你以名義借入貸款的8% ,在使用這10000美元的第一個月收取8% 的利息,而當你最終只欠他幾百美元時,它仍然在你的10000美元總額上收取你8% 的利息,不是你還剩下多少,而是你根據本金收取多少。

障眼法讓你不覺得他高,這也要求就是中國金融服務機構的高明之處。更不用說,套路更複雜的汽車企業金融發展分期,甚至一個臭名昭著的校園貸。

所以,許許多多人,不存錢,不籌首付,秉承著能借來錢就是牛的心態,用接近高利貸的資金,用以買手機、買首飾、買包、買化妝品、甚至是旅遊、買車。

於是我說,無知真可怕。所以我說,你花錢的方式,就像韭菜。

被銀行進行收割,被金融服務機構可以收割,被有錢人收割。

其次,你對待抵押貸款的態度,就像對待文盲一樣

你對抵押貸款了解多少?20%的人可能熟悉,剩下80%的人不熟悉。

如果再細分,這80% ,和20% 知道一點,剩下的80% 可能就像文盲。

普通人對房貸有幾個誤區:

◈ 1.房貸利息高

房貸利率分析目前我國執行一個國家安全標准進行基礎研究利率為4.9% ,因為月供是基本沒有固定的,所以在看完上邊第一重要部分學生信用卡分期之後,既然本金越還越少,你會不會下意識的認為房貸也要能夠根據上邊的算法通過計算,把4.9%乘以1.8倍來推導實際的利息?

如果你在30年內以4.9% 的利率借10萬美元貸款,算法將得到147% 的利息,或147萬美元,事實上,我們可以用抵押貸款計算器來計算實際1億貸款只需支付91萬利息。

因為雖然房貸是按月固定還款(等額本息),但實際上月供的本息比例一直在變化,也就是說你每個月支付的利息其實越來越少。

以信用卡的月息0.66厘及年息7.92厘計算,如果以貸款計算30年,100萬的總利息是237.6萬,而按揭貸款30年的總利息只有91萬,比率高達2.6:1

也就是說,房貸不到信用卡分期利息的40%。

◈ 2.房貸市場利率不是一成不變

這一條很簡單,一句話可以概率。即每個人的房貸從貸款起,執行的上浮或打折比例將會一成不變,但基礎利率會隨著每年國家的基礎利率變化,而在次年的一月發生變化。

比如你貸款的時候,基本利率是4.9%,沒有折扣。當年基本利率變成4.5%後,你第二年的利率也變成4.5%。如果在貸款上升10%,第二年的利率就變成4.5%,上升10%,以此類推。

抵押貸款利率升得太高了

之前有一篇關於房貸利率上升是否會影響購房的專題文章。文章的地址是:“剛需買房。如果有專家告訴你“房貸利率將下調”,請黑他。

簡單的理解問題就是,隨意他上浮,因為你壓根沒有不可能發展真的還到30年,正常的還房貸業務周期管理普遍企業都在五六七八年,短的甚至是三年就已經無法還清賣房換房或者重貸。畢竟一個房子也是越來越貴,貸票很關鍵,你不可能放著幾十萬的貸款可以不還,而去全款購買或者通過高額首付貸買下自己一套幾百萬的房子。

平等的原則和平等的原則和利益

在平均資本和等額本息哪個更實惠的問題上,買家不清楚,員工也分成兩派,但99%都被一個盒子框住了。這個盒子是“哪個最實惠?

事實上,在我國房地產投資中,哪個更經濟實惠並不是問題的關鍵,關鍵是如何實現收益最大化,如何配置容量。

以100萬貸款基礎利率分別計算等額本息和等額本金貸款第一年來算,一個是6萬3的年還款,一個是8萬1的年還款,差額接近2W,這對於很多家庭來說直接就影響到了正常生活。所以,在能承受的范圍內,盡量多貸款長貸款,用等額本息來降低初期的還款壓力,是最合適的選擇。

如果你真的要說誰在數字上更劃算,其實我們沒有進行任何差別,因為他們兩個不同算法最終通過實際利率都是企業一樣4.9%,你前期還的多,後期自然還的少,但是我國利率是沒有發生變化的。

你不能使用杠杆,你就會被趕出去

任何時候借貸都是杠杆,文中開頭的網貸、信用卡分期都屬於拿人家信用當杠杆。買房的杠杆簡單來說就是:通過很少的首付和你買的房子,撬動很大比例的房貸。

看完整篇文章,不管你是否意識到,但至少我相信你記住了一個數字,那就是,按揭利率只有信用卡分期付款利率的40% 左右。可以說,房貸是普通人能借來最廉價的大額貸款。

除了銀行房貸,誰願意一次性借給你這麼多錢?誰願意借30年?

30年意味著我們什麼呢?幾乎同時意味著你拿幾十年後的錢來完成自己當下的消費與投資。

貨幣貶值的速度,物價上漲的速度,我都不必細想。

銀行提供70%的杠杆,幫助你實現原本達不到的房子,用銀行的錢幫你升值賺錢。還想全款買房嗎?

如果你想不出辦法,如果你還沒有想出如何利用你的銀行,如果你還在抱怨高房價,高抵押貸款利率,沒有首付,但是在另一方面,大手筆購買高端手機,高端皮革制品,豪華汽車和手表。

那恭喜你,你距離被這個時代拋棄,越來越近了!

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