個人信用類貸款的一些基本常識和邏輯

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Magical 27 2023-08-01 金融

個人信用類貸款的一些基本常識和邏輯

貸款往大了說,分為對公業務與對私業務。對公簡單理解就是借款主體為單位,借款人主要為企業法人或者占股30%以上的股東。借款依據也主要是以企業經營情況來授信,貸款種類主要為信用類和抵押或質押類,一般人很少會遇到對公類型的借貸。這裏主要講一下對私業務類貸款,也簡稱個人貸款。網上貸款這個也是現在大多數人經常遇到的普遍性借貸。

個人貸款從貸款種類上來說分為兩大類。為信用類和抵押類。信用類貸款簡單理解就是資方(ps:資方代指銀行、持牌金融機構、平台、小貸、典當行、私人等一切有借貸意願的出資方)不需要借款人名下的任何資產來作抵押,質押。僅憑借款人的償還能力以及信用情況來直接授信的一種貸款。償還能力主要通過借款人的工作或經營情況來考量的,這也是借款人找資方貸款時,大多數資方第一個問題會問你是幹什么的,收入是多少的原因。其次再問你的家庭情況以及借款原因及用途。信用情況,主要是指征信情況。一般情況下,資方面對的是大多數人申請貸款,很多人都是第一次接觸,借款不可能像朋友之間借錢那么隨意,資方也並不了解借款人。在基礎的償還能力夠了的情況下,借款人的信用情況尤為關鍵,這個也是資方控制一筆貸款風險多少的重要依據。一個征信不好的借款人,資方肯定會擔心,這筆貸款放出去了,本金能否安全收回。

判斷一個借款人征信是否良好主要看借款人的這幾點。一是 負債情況負債如果過高,資方肯定會擔心借款人還款能力,即時借錢會擔心借款人在原有的負債基礎上,再新增本筆貸款,借款人的收入能否還的起每個月的月供。還有之前的負債高是什么原因,是以新還舊,還是說收入情況不穩定了,需要這筆錢來填補窟窿。二是逾期情況逾期是資方考量借款人的一個重要指標,征信一旦體現逾期就代表沒有按時還款,不按時還款原因可能有許多,但切記一旦逾期次數多了,資方會直接判定借款人就是一個不守信用的人。對於不守信用的借款人,不管借款人償還能力有多好,資方都會敬而遠之,棄之如敝。三是查詢情況查詢分機構查詢和個人查詢,機構查詢就是借款人在銀行,金融機構等這些平台上主動申請貸款,貸款方查詢借款人征信所留下的記錄。主要體現為‘貸款審批’,也有一些信保機構會體現‘保前審查’或者其他查詢。資方看查詢的主要原因是看借款人有沒有頻繁申請貸款,主要看近三個月或者近半年的查詢記錄。以此來看借款人是否存在多頭借貸以及借款人最近經濟情況。查詢越多在莫種程度代表借款人越差錢。資方也不敢貸款給借款人。

以上就是個人信用類貸款的一些基本常識和邏輯,簡單理解就是借款人找資方貸款,資方肯定會先考慮這筆貸款發放給借款人了,借款人是否還的起(償還能力),會不會還(信用情況)。只要滿足這兩點,那么貸款通常來說是很簡單容易。再大概說一下個人抵押類貸款,抵押貸款主要指借款人將名下的資產以抵押的方式抵給資方,然後資方通過抵押物價值來給借款人發放相應金額的貸款。常見的抵押物為房子、車子,也有股票,古玩文物等這些一般人很少接觸到的抵押物。抵押相對信用貸款來說一個很大的優勢是,一旦借款人違約後,資方會通過處置抵押物來變現拿回資方自身的損失,這個也是抵押貸款相較信用貸款來說更穩健的保障。基礎邏輯和信用貸款差不多,主要看借款人的償還能力和信用情況,其次再考慮抵押物價值幾何,來決定給借款人貸款多少合適。抵押貸款分為消費性抵押和經營性抵押。區別在於借款人的貸款名義(上班還是做生意)以及資金用途。

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