保費能省3成，特斯拉車險卻不一定適合中國?

特斯拉汽車保險有什麼不同?

特斯拉做保險已經不是什麼新鮮事了。tesla insurance畢竟之前也有過相關報道，也引起了不小的關注。據最新消息，特斯拉的自保已經在美國9個州運營，保費遠低於普通保險公司。

當然，特斯拉喜歡跳出思維定勢思考問題。低保費本身就是一個相對普遍的特征。特斯拉真正獨一無二的是引入了一個全新的支付模式和引入駕駛安全評分。

首先是支付方式。傳統的車險基本都是分年交的。tesla全保價錢雖然投保人可以在某一點退保，然後重新購買，實現一個替代的投保時間，但一般很多人這麼做太麻煩了。但特斯拉推出了短期保險模式，保險不再以年度席位為單位，而是可以繼續細分。最短的保險單位是“月”。

這樣一個操作的好處是能方便車主去做更靈活的投保企業管理。比如說我們平時基本知識只是中國城市通勤，危險性並不算高，那在這些不同時間段裏就可以降低保險金額，節省保費。而在需要出遠門的時候，就可以臨時提高保險金額，來應對未知的風險。

駕駛安全評分是對駕駛員駕駛習慣的評估。在某一時刻，全保vs三保駕駛記分受到緊跟車輛引起的前方碰撞警告數量、減速時減速 G 值超過或達到0.3 g 的時間比例、轉彎時橫向 G 值超過0.4 g 的時間比例、駕駛員對管道系統的反應時間、跟車時的開發和維修行動的反應時間以及駕駛員因疏忽而被迫退出的影響。

初始安全分值為90分，良好駕駛習慣分值增加，保費減少，不良駕駛習慣分值減少保費增加。比如，根據安全官方數據，90分時月保費為93.15美元(約合人民幣629元)，98分時月保費降至63.93美元(約合人民幣432元)，降幅約為31.36%。此外，行駛裏程、車型、居住地、投保車輛數量也會影響保費。但有趣的是，曆史事故記錄並不會影響當前的保費，因為特斯拉認為車主只需要對當前的行為負責。

新的購買方式，足夠低的價格，使美國特斯拉車主轉向了特斯拉保險的懷抱。還有一些小合作夥伴表示，如果特斯拉保險能夠真正進入中國，那麼就沒有普通保險公司的事情了。真的是這樣嗎?

2.特斯拉保險不一定適合中國。

就跟國內對於某些互聯網技術企業對內呼風喚雨對外唯唯是諾一樣，特斯拉保險的計費管理方式也不一定適合我們中國。

保費計算的核心是風險，無論是國內汽車保險價格計算還是特斯拉保險價格計算。高風險溢價高，低風險溢價低。然而，中國汽車保險的風險計算是以結果為導向的。去年，較少保險的保費將在第二年降低，而較多保險的保費將更高。特斯拉的保險是以流程為導向的，在這段時間裏，駕駛似乎是安全的，保險費會更低，反之亦然。

特斯拉的計費模式看起來不錯，但是有一個漏洞，就是流程有欺騙性。比如一個司機A的駕駛裏程不算太多，只有5000km 年。他去年出過兩次事故，駕駛風格極其保守(或者只是用手機駕駛)。就像有些還在路上學科目三的教練，行駛速度極低，前車預留位置極遠。緩慢的變道速度容易影響其他車道，並適當移動路障。

一個駕駛員 B 一年的駕駛裏程是一個駕駛員的三到四倍。他的駕駛風格更為激進。頻繁的交通狀況往往會導致其他車輛插隊，導致 B 司機與車輛越來越近，容易引起碰撞警告。此外，在正常駕駛過程中，往往還有其他不守規矩的交通參與者影響駕駛，導致緊急制動次數增加。但司機的駕駛技術，幾年來沒有風險。

請問誰的駕駛更安全?按照特斯拉的計費模式，司機A是安全駕駛的典范，因為TA開車不快，沒有急加速和急減速，過彎時G值低，不會跟車太近，單位時間行駛裏程少，所以明顯是優質用戶。另一方面，司機B發生事故的風險很高。

但我想大多數人會認為影響司機B開車才安全，因為我們司機A的開車方式更多是將自身的風險問題轉嫁給其它城市交通系統參與者上(因為後車要跟上車流就必須不斷超車，增加風險)，增加了社會的平均風險。

當然，這並不是說特斯拉保險公司的計費系統不受歡迎。事實上，特斯拉保險公司計算安全點的公式是基於特斯拉在美國駕駛時獲得的數據。但是在這個國家相對複雜的交通環境中，有更多的因素需要考慮，特斯拉需要更多的數據來獲得一個相對公平的計費方法。

傳統車險雖然看起來沒有太多考察的地方，但是它的出單也是用數據計算的，不同車型的出單價格也不盡相同。只是在這個時間節點上，傳統保險公司對單一模式的計費模式更簡單直接——只和結果有關，只和你去年出險的次數有關。