什么是年金保險? 如何選擇?

很多人買年金保險，但是不知道具體的意義。他們只知道現在每年都在存一筆錢，在未來的某個時間點開始取錢是為了將來存錢。今天我們就來看看年金保險的作用和意義，以及如何選擇。

01 什么是年金?

年金是在一定時期內的一系列同等報酬。年金具有等額性和連續性的特點，但年金間隔不一定是一年。年金根據支付時間和方式的不同可分為一般年金、預付年金、遞延年金和永久年金。坦率地說，每次你收到(或支付)相同的金額，也就是年金。

02 什么是年金保險 ?

年金保險是指投保人一次性或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存至被保險人身故或保險合同到期為條件，按期(年、半年、季或月)支付保險費。有人說買了養老保險，有人說給孩子買了教育保險。其實都是年金保險，只是退錢的時間和期限不同。說白了，年金保險是一種強制儲蓄，為未來可能出現的資金流短缺存錢。這是用時間換取收入的一種形式。這是一個保守的投資，不追求高收益，但也很穩健。未來獲得現金流的金額和時間都寫進合同裏，什么都不會發生。

03 年金保險如何選?

市面上的年金險很多，無論其方式進行金額以及如何發展變化，消費者在購買時認准一個國家標准即可：同等條件下報酬率越高越好：因為我們既然是儲蓄，那肯定利率風險越高收益越大，可以采取用IRR來比較分析不同影響公司文化產品。

內部收益率(IRR) : 金融內部收益率是內部收益率，它是使未來現金流入的現值等於未來現金流出的現值的貼現率，或使投資建議的淨現值為零的貼現率。當項目的實際收益率高於內部收益率時，該方案是可行的。在比較我們的年金保險產品時，很難看出哪一種產品的實際回報率更高，因為回收時間、回收期和回收金額不可能完全相同，通過比較內部收益率，選擇一個內部收益率更高的產品是一個好主意。

現在計算IRR也很方便。用EXCEL公式就行了。填寫每年要支付的產品金額和未來年回報金額，輸入公式IRR。但是在計算現金流的時候一定要注意，只在確定的部分計算，因為有些公司是以低固定回報和分紅的形式來合成未來的現金流。這裏的分紅是不確定的，不建議計入未來收益部分。俗話說“一鳥在手，勝似百鳥在林”，確定的一元遠比計劃的一百元多。

預定利率為4.025% 的年金保險是當時市場上最高的預定收益產品，在以前的市場上非常流行。預定利率是用於保險產品定價的一個參數。預定利率越高，年金收入越高，因為保險公司有各種各樣的費用，消費者最終得到的收入，通常比預定利率低，所以預定利率不能簡單地等同於內部收益率，內部收益率仍然通過計算現金流，在利率下降的時代，保險公司的這個產品也下架了，所以，購買和珍惜吧!

04 買年金保險注意點

1.長期持有:年金保險是長期型的，一兩年沒有優勢，甚至十年都沒有回報。這一塊我買的時候不懂，稀裏糊塗買的，然後攢了幾年一分錢也沒回來。我覺得被騙了。這個時候我就開始盤算，如果把這筆錢存在銀行，至少能得到一筆利息。如果我買了基金，我可能會賺幾十個百分點。如果想退保，發現連交的保費都拿不到，就立馬跑了所以，不建議短跑運動員買年金。年金的優勢在於若幹年後穩定的現金流，而且是長期的，不是現在!還有延期年金

2、年金發展基本問題沒有經濟杠杆：年金屬進行儲蓄型保險，是以被保人的生存為給付一定條件的，基本生活沒什么重要杠杆，生重病患者住院也不會有賠付，所以也不建議社會保障類保險(比如重疾險、醫療險等)還沒買的人選擇先去市場配置管理年金，只有通過保障類做足了，有了些閑錢還是可以提高謀劃中國未來，如果都入不敷出，還強制存錢，那就是本末倒置了，年金險的目的是為未來我們活得更從容，而不是“存錢”。如果人都熬沒了，那存錢是為了了解什么?

3，注意萬能賬戶: 現在年金將綁定一個萬能賬戶，如果內部收益率是相同的情況下，不妨比較萬能賬戶，例如，保證收益率(這是寫入合同，最低收入確定) ，提款費用，存款和支付限額等。這種萬能賬戶相當於一個小型的彈性銀行，提款比年金保險容易，當你有多餘的錢時，你可以存一些。資金數額沒有限制，而且是複利。如果你長期保存它，收益將是可觀的。重要的是，如果你急需錢，你不能得到年金保險，但萬能賬戶可以啊，方便快捷，相當於“零存款四舍五入”返還給你的複利，比銀行簡單的利息需求收入多得多。