常見的三種貸款方式對比分析

在目前的房價壓力下，貸款買房成為大多數人的首選。一般來說，住房貸款有三種方式:一種是住房公積金貸款;二是商業貸款;第三種是組合貸款。今天，將告訴你幾種貸款的優缺點。

全文分為兩個部分: 公積金貸款與商業貸款的區別、組合貸款的申請過程及其弊端。

一、公積金貸款與商業貸款的區別

1.面對的房屋建築類型進行不同

住房公積金貸款只能用於購買70年產權的住宅使用，除了商品房和其他類型的住房沒有資格申請公積金貸款。因此，最易批貸款我們在申請貸款買房時必須注意這一點。商業貸款面對的房屋類型較為寬松，除了住宅之外，公寓也可以申請。

2.貸款利率的不同

這是因為公積金貸款不是以盈利為目的的政策性貸款，所以利率比較低。商業貸款則不同，商業銀行貸款是以盈利為目的的，利率比較高。

3.貸款額度不同

一般來說，如果商業貸款和公積金貸款購買同樣的房屋，特快批核那么公積金貸款和商業貸款可以是第一個房屋貸款不同的比例。

4.貸款流程不同

公積金貸款的流程一般是：資質審核、房屋核驗—網簽—評估—面簽—初審—簽借款合同—繳稅—過戶—出房產證—抵押—放款

商業貸款的流程一般是：資質審核、房屋核驗—評估—同貸—網簽—繳稅—過戶—出房產證—抵押—放款

5.還貸方式不同

償還商業貸款的方法有很多。相比之下，公積金貸款償還方式較為單一，以平等本息和平等本金兩種方式。此外，網上即批貸款公積金貸款只有一個提前還款的機會。

等額本金的還款方式比較適合有一定經濟能力的個人或者家庭，這樣的個人或者家庭才比較容易負擔得起等額本金的前期還款。

等額本息的還款金額是固定的，每個月所還的金額都是一樣，對於每個月收入比較固定的家庭來說，在貸款買房的時候可以選擇等額本息的還款方式，比較適合青年人。隨著在職經曆的增加，青年人升職加薪的機會比較大，等額本息可以緩解貸款壓力，提高生活質量。

6.審批時間和機構不一樣

貸款大約一個需要20個工作日出審批管理結果。而公積金貸款則大約需要40個工作，這主要原因是因為公積金審核完之後我們還要交給銀行再審查一次。

商品房貸款主要由銀行審批，決策權在銀行。公積金住房貸款需經公積金管理中心批准，權限在公積金管理中心決定，銀行只是執行機構。

二、組合貸款的申請流程及弊端

組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件，同時存入住房公積金的借款人，在辦理個人住房商業性貸款的同時，也可以申請個人住房公積金貸款。

辦理組合貸款的步驟:在貸款銀行申請貸款—簽訂合同—辦理房貸和保險—開戶—簽訂還款協議—從銀行劃轉資金—按時還款。

組合貸款有哪些弊端

1.辦理銀行有限

如今，能夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發現公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。

2.手續繁瑣

辦理組合貸款，等於要辦理一次公積金貸款和一次商貸，准備材料較多，手續繁瑣，且貸款資金需在辦理完產權過戶，並完成抵押登記後才能發放並劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不願意。

3.手續費多

公積金和商業貸款都要收擔保費，還有不同金額的評估費。此外，如果借款人通過中介公司或貸款服務機構辦理，還需要支付服務傭金。這樣，組合貸款比純公積金貸款或商業貸款的手續費更多。

4.置業升級受“牽連”

組合貸款的缺點是借款人在升級住房時會受到二套房政策的“牽連”。商貸部分會在央行的征信系統中留檔，置業升級時會被認定為二套房。而住房使用公積金貸款還清後賣掉，再次用公積金貸款還將會算作首套住房，按優惠政策執行。