內行人不會這樣挑保單，四大重點報你知

內行人不會這樣挑保單，四大重點報你知

接近年關，許多民眾都會回頭檢視自己沒有和家人的保單，看有沒有要補強或更換的地方。個人旅遊保險在請專業人士進行分析問題之前，若自己也能增強些概念，注意重點事項，不僅有助於雙向溝通，也能幫助我們分辨需要哪些是多餘的推銷。以下整理出四項內行人在挑選人身保險時，常會避開的商品特點，希望我們大家檢視保單時，可以仔細留意。

一、自負額

「自負額」有許多形式，其中常見的「扣減式」是指保險理賠時，被保險人需自行先負擔一點金額，保險公司再針對超過自負額的範圍來賠償，且有能力上限。家居財物保險自負額經常出現在財產保險上，除了可以提醒當事人要小心外，還可防止由於一些「故意」行為發生。

舉例來說，如果小美小美購買了一份可扣除額為3,000元的保險，而有一天發生意外，住院期間的總開支為20,000元，則保險公司須自行支付3,000元，餘下的17,000元則須支付予小美。

理賠狀況中的常見扣減式自負額

在人壽保險中，免賠額往往附加在醫療保險中，主要是為了讓被保險人增加保障金額，以免擔心某一天的高額費用。然而，如果你仔細想想，人們已經生病或發生意外。這時候自己先付一筆錢，然後才能拿到剩下的理賠款，確實不方便。雖然免賠額的本意無可厚非，但目前市面上有很多醫療險和意外險產品，出險後不僅不需要免賠額，還可以用來理賠。因此，在選擇眾多的情況下，熟悉保險市場的人通常不太可能選擇帶有免賠額的保單。

二、正本理賠

在保險裡談到「正本」這詞時，是指醫院開出的「醫療收據」，只會有一份，而「副本」就是拿正本收據去影印，再請醫院蓋上「與正本研究相符」的章。需要詳細對照收據才能理賠的，通常我們都是「實支實付」型保單，且理賠收走後就不會再把收據還回來，所以想投保兩張以上的實支實付保單時，就必須確保至少有一個一家願意收副本。在如今「實支實付」理賠越來越受重視的醫療環境下，不少人都會組合雙實支甚至是三實支，因此優先挑選願意收副本的保單是較好的做法。

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三、額度過高的終身壽險

如果我們不是有特殊功能用途或投資理財，通常一個不太可能需要買額度過高的終身壽險。壽險的用意是保障學生自己就是哪天發生不幸辭世後，利用保險金解決遺留下來的家庭責任問題。像是未繳完的房屋貸款、負債、孩子長大所需的生活費、教育費等，都需要靠壽險保險金來解決。而要滿足這些需求，通常企業都要幾百萬元才夠，但終身壽險若要買這樣的額度，保費可是這些令人感到吃不消!

因此，專業人士為了解決責任問題，通常購買“定期人壽保險”而不是“人壽保險”。但是有時候我們仍然看到人壽保險在罐裝保單中，因為當你把保單組合在一起時，你必須有一個合同，而且合同的商品選擇比較少，或者有各種各樣的保單，所以會有一個“最低限度”的人壽保險來遵守規則，但是重點仍然是在其他的期限合同上。

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四、缺乏門診手術保障或門診手術額度太低

受到健保制度及醫療技術進步的影響，許多以前要住院一兩天的手術，如今都可以透過門診手術就解決，像是小兒疝氣、肛門廔管手術、白內障移植水晶體等等。醫療險的原則是住院才理賠，而目前許多醫療實支的保單，為了因應這趨勢，都含有「門診手術」的保障，如果攤開保單內容時，發現缺乏這一項，可就要注意了。另外此項目保障額度若太低，只有一、兩萬元的話，也很容易發生被保險人必須另外掏錢補貼的窘況，這也是內行人會盡力避開的事。